24. апреля 2014 · Комментарии к записи Имеет ли право банк требовать досрочного погашения кредита отключены · Категория экономикс · Метки:

Поскольку многие украинские компании пользуются услугами банков с российским капиталом, в частности Сбербанка России и ВТБ, попытаемся разобраться, что будет, если эти банки в срочном порядке потребуют погасить остатки по кредитам.

Естественно, резко расплатиться по кредитам на миллионы гривень без серьезных последствий мало кто может себе позволить, поэтому рассмотрим какие юридические пути отступления есть у крупных заемщиков. В случае изменения обстоятельств заемщик должен понимать, что между ним и банком подписан договор о залоге или же договор об ипотечном долге, который является индивидуальным сводом правил для сторон. Поскольку речь идет именно о крупных закредитованных объектах, в основном сторона передает в качестве залога недвижимость, совершая таким образом договор ипотечного кредитования. Конечно, договора кредитования в Сбербанке России и ВТБ, а также других российских банках будут иметь свои различия в регулировании отношений между банком и клиентом. Вместе с тем, в каждом таком договоре существуют “стандартные” условия. Например, в части 1 статьи 2 Закона Украины “Об ипотечном кредитовании” установлено, что в договоре должен оговариваться порядок досрочного исполнения должником своих обязанностей по договору об ипотечном долге и юридические последствия его неисполнения. То есть, в каждом индивидуально подписанном договоре ипотечного кредитования должен быть прописан случай досрочного возврата кредита, который будет предопределять юридические основания и факты для досрочного возврата кредита, в том числе и судьбу залогового имущества. Случаи досрочного возврата потребительских кредитов (то есть, кредитов для физических лиц) перечислены в части десятой статьи 11 Закона Украины “О защите прав потребителей”. Для этого банку необходимо предъявить существенные нарушения кредитного договора со стороны клиента:
1) сумма задолженности превысила сумму кредита более чем на 10%;
2) заемщик задержал уплату части кредита и/или процентов не менее чем на один календарный месяц;
3) заемщик нарушил существенные условия договора кредита;
4) заемщик не внес более одной выплаты, которая превышает 5% суммы кредита.

Банк также имеет право требовать досрочного погашения кредита, если клиент нарушил правила эксплуатации залогового имущества, что повлекло его дальнейшее повреждение и полную невозможность эксплуатации. Если залоговым имуществом выступает недвижимость и заемщик без разрешения или вопреки запрету банка начал сдавать его в аренду, это также может считаться грубым нарушением условий договора. Если же заемщик имеет положительную кредитную историю, вовремя вносит очередные платежи, добросовестно исполняет условия договора — правовых оснований для требования досрочного возврата кредита банк не имеет. Напротив, клиент, а не банк в соответствии со статьей 531 Гражданского кодекса Украины имеет право досрочно исполнить свои обязанности по договору. То есть, это право клиента, а не обязанность. И хотя действие данного Закона не распространяется на кредитование компаний, аналогичные положения в основном также прописываются в договорах между банками и юрлицами. В тоже время нужно учесть положения договора кредитования о форс-мажоре, а именно — будут ли подпадать под определение непреодолимой силы те политические и экономические процессы, которые сейчас происходят или могут произойти в ближайшем будущем, и могут ли они послужить основанием для требования о досрочном возврате кредита. Собираясь в ближайшее время взять кредит в банке, особенно тщательно нужно оговаривать с представителем банка вопрос форс-мажора и то его толкование, которое предлагает банк. В соответствии с пунктом 20 статьи 7 Закона “О Национальном банке Украины”, пунктом 1.3 Положения о порядке управления Национальным банком Украины денежно-кредитным рынком в особенный период, утвержденным постановлением НБУ № 405, управление рынком во время военных действий сохраняет основные принципов и механизмы денежно-кредитной политики, которые использовались до введения банковской системы в условия особенного периода. Это значит, что если изменения и произойдут, то только по решению Национального банка Украины. В случае телефонного звонка из банка с просьбой досрочно погасить кредит слишком активно реагировать не стоит. Куда целесообразнее дождаться письменного извещения банка и ответить в письменном виде. Такая письменная переписка может послужить документальным доказательством, если вопрос о досрочном возврате кредита банк все-таки передаст на рассмотрение в суд. Клиенту необходимо подать все возможные доказательства добросовестного исполнения договора. В такой ситуации суд должен защитить права и интересы заемщика и отклонить иск банка как необоснованный. Также при извещении банка о досрочном возврате кредита, если у него не будет достаточных на то оснований, можно обратиться в региональное управление НБУ и требовать применить меры влияния на коммерческий банк, который нарушает законодательство Украины, в порядке Положения “О структуре системы банковского надзора Национального банка Украины и его полномочия по адекватному реагированию на нарушения в деятельности коммерческих банков”, утвержденного постановлением Нацбанка № 380.

Комментарии закрыты.