Надоело одалживаться у друзей? Займи деньги в банке! – призывают финансисты. Оно, конечно, удобнее, и дружба целее, но вот банк не будет ходить за вами месяцами и кричать: «Гони рубль!» С коммерсантами шутки плохи, и до следующей получки они не потерпят, долги придется возвращать вовремя. Для несознательных клиентов у них аргумент имеется – штрафы. Причем всего за несколько деньков задержки ваш долг может возрасти на десятки тысяч рублей.
Как избежать финансовых проблем, рассказывают эксперты «КП».

НЕЗНАНИЕ НЕ ОСВОБОЖДАЕТ
Замотавшись с делами, мой товарищ пропустил день платежа по кредиту, следом пришли длинные выходные. Итого деньги в банк попали через 4 дня после назначенного срока. Ну что такое 4 дня?! Авось не заметили в банке, у них клиентов тысячи. Товарищ про свою оплошность благополучно забыл, а вот банк оказался злопамятный, да еще и корыстный. Через три месяца девушка по телефону милым голосом сообщила: на вас штраф висит 10 тысяч рублей, потрудитесь оплатить! Мой товарищ полчаса пытался убедить барышню, что это ошибка и штрафовать его не за что, платежи он вносит вовремя.
О задержке трехмесячной давности он вспомнил с трудом, а о том, что в договоре было предупреждение: за каждый день просрочки начисляется штраф 0,5% от суммы долга, вообще, оказалось, не знал. Но незнание от ответственности, как говорится, не освобождает. Пришлось выкраивать из семейного бюджета в пользу банка еще десятку тысяч рублей, и это помимо обязательного платежа в 25 тысяч рублей.
Это не единичный случай, а скорее подтверждение правила. Только за первое полугодие банки насчитали россиянам 35,5 млрд. рублей штрафов за просроченные кредиты. Неплохой дополнительный заработок! Это нам, конечно, кризис аукается. Еще год назад многие по вполне объективным причинам не могли вовремя платить по обязательствам, просто нечем было. А у банков разговор короткий: пару раз предупредили – и в суд. А пока идет тяжба, штрафы продолжают увеличивать ваш долг.
По мнению специалистов, чаще всего причиной просрочки оказываются не финансовые трудности, а банальная забывчивость. И, конечно же, многие граждане, подписывая кредитный договор, просто не дочитывают до пункта, где прописано наказание за просрочку платежа.
– Обратить стоит внимание абсолютно на все пункты кредитного договора, ведь клиент ставит свою подпись, выражая согласие со всеми пунктами договора, – советует Ольга Саушкина, начальник отдела развития взаимоотношений с клиентами Москоммерцбанка. – Желательно попросить банк заранее ознакомиться с договором, чтобы спокойно изучить все его пункты и хорошо взвесить свои возможности.
Как правило, в договоре прописано, что за каждый день просрочки с вас возьмут фиксированную сумму, в среднем по рынку 500 рублей, либо 0,5 – 1% от неоплаченного платежа. Представьте, 10 дней забывчивости могут стоить вам 5 тысяч рублей.
ЕСЛИ ПОЧТА ЗАПОЗДАЛА
Предположим, вы обязательны, ответственны и никогда не забудете заплатить банку в назначенный день. Но даже в этом случае возможны варианты, при которых штрафа не миновать.
Допустим, успели вы в банк только к 17.00, а вам говорят: извините, но операционный день закончен, ваш платеж будет зачислен завтра. Вот и получите 500 рублей штрафа за день просрочки.
Или же, например, захотели вы оплатить кредит через почту. Перевели деньги и с чувством выполненного долга забыли про банк. А почта доставила ваш платеж только через три дня. Вот вам и пеня.
– Дата в графике платежей подразумевает не день, когда нужно осуществить платеж, а день, когда деньги должны поступить на счет, – объясняет Сергей Королев, директор правого департамента банка «Ренессанс Кредит». – Мы рекомендуем гражданам осуществлять перевод заблаговременно, например за 3 – 5 дней до даты, указанной в графике платежей. Также надо обращать внимание на способы погашения кредита, которые заемщик будет использовать.
Получается, если крайний срок платежа 5-е число месяца, то с учетом доставки денег почтой нужно сделать перевод не позднее 1-2-го числа.
Если же недоразумение все-таки произошло, можно попробовать оспорить начисление штрафов. Для этого нужно представить в банк документ, в котором почта признает свою ошибку (только в том случае, если платеж шел дольше установленного срока. Почта обязуется доставить перевод в течение 72 часов, то есть 3 дней). Также нужно написать заявление в банк с просьбой не начислять штрафные санкции. Банк вправе простить вам штраф, но может этого не делать. В любом случае, если вы не согласны со штрафом и уверены в своей правоте, можно обращаться в суд.
– Штраф должен быть соразмерен с суммой пропущенного платежа по кредиту, – говорит Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка. – Если гражданин не согласен с размером штрафа, то лучше не подписывать договор и не брать кредит. Если договор подписан и клиент изначально согласился со штрафом, потом оспорить будет достаточно сложно.
Сложно, но можно. Недаром в статье 333 Гражданского кодекса сказано: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Другое дело, что из-за 5 – 10 тысяч штрафа мало кто пойдет жаловаться в суд. Больше нервов, времени да и тех же денег потратишь. Некоторые не очень чистоплотные финансисты этим пользуются.
Почему банк не сразу сообщает о том, что вам начислен штраф? А будто специально выжидает несколько недель, а то и месяцев, когда штраф достигнет кругленькой суммы. Поэтому стоит воспользоваться услугой SMS-информирования. За пару дней до дня платежа вам на телефон будет приходить напоминание, там же будет указана сумма основного долга. Если же вы просрочили платеж и вам выписали штраф, банк тут же сообщит об этом SMS.
НА ЗАМЕТКУ
Платить через Интернет удобнее и дешевле
Банки, как правило, предлагают несколько вариантов оплаты. Вы можете выбрать самый удобный. Но при этом внимательно изучите все условия.
Например, оплачивать кредит переводом со своего счета в другом банке очень удобно, ведь приходить в банк и стоять в очереди, чтобы погасить кредит, не потребуется. Но здесь неопытного заемщика могут подстерегать трудности: во-первых, банковский перевод, как и почтовый, может идти достаточно долго – до 3 дней. Вдобавок с вас обязательно возьмут комиссию за перевод. В разных банках эта услуга обойдется от 0,5% до 3% от суммы перевода. Поэтому к сумме платежа нужно плюсовать еще и комиссию.
Можно воспользоваться более современными способами оплаты. Например, через банкомат с функцией приема денег. Главный плюс, что оплатить можно в любое время суток (но опять-таки если вы вносите деньги в последний срок, не забывайте о времени окончания т. н. операционного дня).
Но удобнее и выгоднее всего оплачивать кредит с помощью интернет-банкинга. В этом случае переводить деньги вы можете хоть лежа на пляже, главное, чтобы был компьютер и Интернет. Вы просто заходите в своей личный кабинет на сайте банка и переводите деньги несколькими щелчками мышки. Главное – заранее узнать реквизиты банка, в котором у вас кредит. За переводы через Сеть из одного банка в другой комиссия в среднем составляет 0,1 – 0,6% от суммы перевода.

Нигина БЕРОЕВА